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日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，對政策支持、商業(yè)化運(yùn)營的個人養(yǎng)老金實(shí)行個人所得稅優(yōu)惠：對繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取收入實(shí)際稅負(fù)由7.5%降為3%。這意味著個人養(yǎng)老金制度迎來稅收政策利好。無論是每年12000元的稅前扣除，還是投資收益暫不征稅，以及領(lǐng)取收入時稅負(fù)大幅下降，都將激勵更多居民參加個人養(yǎng)老金，擴(kuò)大第三支柱覆蓋面，有效應(yīng)對人口老齡化。

今年4月份，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》明確，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可以參加個人養(yǎng)老金制度。個人養(yǎng)老金實(shí)行個人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。

從個人養(yǎng)老金制度的運(yùn)行方向來看，公眾可以用個人養(yǎng)老金在符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)或者其依法合規(guī)委托的銷售渠道購買金融產(chǎn)品，并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。而個人養(yǎng)老金制度的順利實(shí)施，離不開金融機(jī)構(gòu)的實(shí)施落地。目前，招商銀行(33.660, 0.51, 1.54%)、中信銀行(4.580, 0.05, 1.10%)等多家銀行在客戶端上已經(jīng)開設(shè)了專門的個人養(yǎng)老金頁面，引起市場關(guān)注。

商業(yè)銀行積極參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，能夠?yàn)楣娞峁┮徽臼降膫€人養(yǎng)老賬戶與資金賬戶管理。特別是分布廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和普及率較高的手機(jī)銀行，在養(yǎng)老知識的投資者教育、解答公眾關(guān)注的熱點(diǎn)防范等方面有著天然優(yōu)勢。同時，商業(yè)銀行基于自身在服務(wù)和產(chǎn)品上的優(yōu)勢，通過養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財?shù)纫材軌蚋玫貪M足公眾多樣化的養(yǎng)老需求。

基金公司基于自身的優(yōu)勢與銀行在養(yǎng)老產(chǎn)品的供給與投資管理上，將形成一定的互補(bǔ)優(yōu)勢。銀行有廣泛的客群基礎(chǔ)和專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，基金公司可輸出投資管理能力與產(chǎn)品質(zhì)控服務(wù)，兩者的有效結(jié)合能夠更好地幫助公眾管理個人養(yǎng)老投資資產(chǎn)。隨著個人養(yǎng)老金的積累并參與資本市場，有助于提高資本市場穩(wěn)定性，權(quán)益市場和養(yǎng)老金將形成良性互動。

保險公司特別是養(yǎng)老保險公司在參與個人養(yǎng)老金制度上則有更多優(yōu)勢。一方面，保險公司依托生命表、重疾發(fā)生率表等專業(yè)精算技術(shù)工具，能夠科學(xué)精準(zhǔn)地統(tǒng)籌規(guī)劃養(yǎng)老金投資布局；另一方面，保險公司通過商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品能夠滿足投保人在安全穩(wěn)健、長期增值、長期領(lǐng)取等方面的綜合需求，提出差異化的綜合保險解決方案。

從實(shí)施進(jìn)度來看，從初期受制度推廣、試點(diǎn)城市限制、個人參與上限等方面的影響，個人養(yǎng)老金制度的參與人數(shù)比較有限，但后續(xù)規(guī)模有望逐步抬升。有機(jī)構(gòu)預(yù)測，經(jīng)歷5年至10年的發(fā)展后，個人養(yǎng)老金累計金額有望超過萬億元，逐步成為中國養(yǎng)老體系中的重要組成部分。此外，還可以考慮建立抵扣額度與社會平均工資增長指數(shù)掛鉤的動態(tài)機(jī)制，未來隨著收入水平提高，動態(tài)提高稅前抵扣額度。

值得注意的是，對于公眾特別是年輕人，無論收入水平高低，都要逐步樹立養(yǎng)老投資的理念，積極參與個人養(yǎng)老金積累。從長遠(yuǎn)來看，個人養(yǎng)老從依賴基本養(yǎng)老保險向“多支柱+養(yǎng)老財富儲備”轉(zhuǎn)變，從負(fù)債型向資產(chǎn)型轉(zhuǎn)變。穩(wěn)定的投資收益率、較高的養(yǎng)老金替代率，將更好地為退休生活提供充分保障。